投保人未在宽限期内续保保险公司是否必然免责

我在一家保险公司投保了一份期缴型分红险和附加住院补偿医疗险。2月15日，保险公司向我发出了手机短信提醒，称第二期缴费日已经到期，要求我在60日的宽限期内前往营业厅续缴保费。就在此后的第4天，我发生交通事故，共花去2万余元医疗费用。当我于4月9日，要求保险公司理赔时，却遭到拒绝，理由是我受伤时已超出保险期，保单已处于失效状态。

请问：保险公司的理由成立吗？

读者 梁佳彤

梁佳彤读者：

这里涉及一个宽限期及其效力问题。宽限期是指在期缴类型即分期支付保险费的保险合同中，投保人在首次缴付保险费后，没有按时缴纳下一期保费的，保险公司给予投保人缴付逾期保费的宽展期限。宽限期的设定，目的在于避免保险合同非因故意行为导致失效。本案中，保险公司以手机短信提醒的方式，要你在60日内续缴保费，即属于此列。

保险法第36条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”其中表明，对于期缴型保险合同，如果停缴保费，保险合同并不是自应缴未缴之日起失效，而是在宽限期内合同仍然有效。只有超过60天宽限期，投保人仍未足额交纳续期保费，保险合同才会被中止。换句话说，在宽限期内发生了保险事故，保险公司同样必须承担理赔责任。

正因为你所受到的伤害发生在保险公司给予宽限期后的第四天，甚至在要求理赔时也还没有超出宽限期，也就决定了保险公司照样担责，但你必须按规定续缴保费。

江西省兴国县人民法院法官 颜东岳