学会理财：不可或缺的生存能力

■ 关颖

如今，不少孩子在很小的时候，就有零花钱、压岁钱，就连考试取得了好成绩，乃至做点儿家务都可以从家长那里得到一定数额的奖赏。儿童持币现象相当普遍，且数额越来越大，成为不争的事实。在孩子们心目中，得到钱和花掉钱都是很容易的事。

乱花钱，即不会理财，几乎是少儿的通病。究其原因，在于多年来我们对孩子名目繁多的教育中，少有关于金钱及其与之相关的内容。孩子们不懂得父母的钱来之不易，不懂得金钱的真正价值，不懂得什么是合理消费……理财教育成为家庭教育的盲点。家长需要思考的是如何面对社会现实，给孩子以符合时代特征、引领他们的观念和行为的教育。

有的父母认为，钱不是好东西，孩子手里有钱不是好事。所以对孩子用钱管得很紧，即便是孩子的正当消费，也非常苛刻。他们认为孩子小的时候对他花钱严格控制，就是培养孩子勤俭的品质，将来就能够重视金钱，不乱花钱。实际情况却往往不像父母们想得那么单纯。

一个12岁的男孩，有几个不错的小伙伴，在一起玩的时候，买瓶水、买根冰棍儿都是别人解囊，因为父母从来不给他零花钱。每当这时，孩子总是十分尴尬。孩子曾经向父母谈起过自己的感受，但没有得到父母丝毫的同情。这样的事次数多了，不仅引起孩子对父母的愤恨和不满，而且使孩子的自尊心受到挫伤，时间久了甚至形成一种自卑、怪僻的性格。

有时候，一个非常缺少零用钱的孩子，一旦有了一点钱，往往像恶狼见了小羊一样，恨不得一口吃掉，把钱胡乱花掉。一来是他们没有过如何正确支配钱的训练，二来也是急于满足自己长久以来的欲望。还有的孩子没有自己花过钱，上了大学，离开了父母，连件衣服也不会买。不会花钱成了无能的代名词。

与这种情况相反的是，有相当多的家长对孩子花钱采取放任的态度。无论家里是否富裕，只要孩子要钱，都尽量满足，不加以限制，一些普通工薪家庭也把孩子养成了“富二代”，同样存在着不少的弊端。

有的孩子因为得不到父母给的零用钱，便找出各种借口来欺骗家长。这一次说学校里交书费，下一次说班里组织参观，再下次说给困难的孩子捐款……家长自然不会怀疑这些“正当的理由”，渐渐地使孩子尝到了说谎的“甜头儿”。有时候实在找不出理由了，甚至会当大人不注意的时候，悄悄地把手伸进他们的衣兜。有研究表明，有小偷小摸行为的孩子，多半生长在这样的家庭环境里：要么是给大量的钱供他们花，要么就是父母忽略了他们经济上的合理要求。

理财教育是与伴随少年儿童成长的各种问题息息相关的。可以说，在现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分，是当今社会每一个人必须具备的基本素质，直接关系人的发展和一生的幸福。对于成长中的孩子来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养——

培养孩子良好的品质。比如通过了解金钱与工作的关系，懂得父母挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为动力；懂得金钱不是从天上掉下来的，需要付出和努力；诚实、守信是经济生活中取得成功不可或缺的品格。

锻炼独立做事能力。现代心理学的研究表明，儿童在幼儿阶段就有了独立意识的萌芽，并逐渐产生自我意识与自我表现欲望。让孩子从管理自己的零花钱开始学习理财，无疑为孩子提供了自我实现的极好实践机会。

提高辨别和分析事务的能力。当孩子面对铺天盖地的广告宣传和生产、销售厂家名目繁多的促销活动的时候，需要作出符合自身情况的判断和选择；当孩子欲用自己手中的钱购物的时候，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等等进行考察。成功的理财教育可以帮助孩子在得到物有所值的商品的同时，提高分析和辨别能力。

学习管理经济事务。在现代社会，无论个人怎样生活，无论从事什么职业，都会不同程度地与钱发生联系，当家理财是家庭生活的组成部分，有助于生活得更加幸福美满。让孩子从小接触钱、了解钱并学会如何合理使用钱、管理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力，以适应未来经济生活的需要。一些发达国家，十分重视从儿童开始的理财教育，以致渗透到了有关少年儿童与钱财发生关系的一切环节之中。在美国，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”：以让孩子学会赚钱、花钱、存钱、与人分享钱财、借钱和让钱增值为主要内容的理财教育，已经融入少年儿童整个教育之中。

父母需要意识到，在对孩子用钱的态度上，放任或者苛刻都会产生不良的结果。问题的关键不在于钱本身，也不在于给不给孩子钱，而是教孩子怎样正确认识钱，如何养成良好的用钱习惯。在理财教育中，观念培育是先导，知识传授是基础。

当今社会金钱无处不在，孩子很自然地会认识他、了解它、接受它。如果没有正确的引导、教育，孩子们就只会看到钱的表面作用，学到容易学会的消极的东西。

孩子的理财能力需要在生活实践中培养、训练，家庭生活是最好的课堂。训练孩子有计划地使用钱；教孩子懂得为一个短期目标而存钱；带孩子购物，示范明智消费；进行模拟成人生活开支的训练等等，根据孩子的年龄特点，点滴小事都有机会进行理财教育。

（作者系天津社会科学院社会学所研究员，学术代表作《家庭教育是什么——家长学习读本》）