投保时未如实告知 保险公司能否拒赔

□ 谭芳 桂芳芳

如今，很多人为了给“未来”一份保障，都会选择投资保险，与此同时，也有很多问题相应产生。为了防止保险公司滥用合同解除权，保护被保险人的长期利益，2009年10月1日起实施的新保险法第16条首次引入了两年不可抗辩期的概念，即自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当理赔。

投保人带病投保，保险公司可以及时解除合同

年近70岁的黄兰珍患肾病，需要一大笔治疗费用。为了不连累家人，她于是买了一份保险，想着自己如果因病过世保险金就能留给儿子，这样自己走了也安心了。

2010年11月13日，黄兰珍在保险公司投保了一份人寿保险，并指定儿子施飞为保险金受益人。2011年5月，黄兰珍因病去世。施飞在经历丧母之痛后，想起来母亲生前曾投保过的保险，于是联系保险公司理赔，没想到10天后接到保险公司解除合同的通知。

原来，保险公司发现黄兰珍投保前一个月曾在医院体检，检查结果异常，其投保时故意隐瞒不良健康状况，未履行法定的如实告知义务，对保险公司的核保具有重要影响，属于拒保情形。故按照保险法第16条的规定及保险合同条款约定，予以全额拒付，解除保险合同并不退还保险费。

经审理，法院采信了保险公司的说法，投保人黄兰珍在投保前一个月的体检中即知晓自己身体情况，但故意未如实告知。而施飞虽然主张保险公司对该体检结果是明知的，但并无证据提交。另外,保险公司在知道有解除事由之日起30日内行使了解除权，因此保险合同解除。依据保险法第16条的规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”另，根据2009年保险法第一次引入“两年”的“不可抗辩期”规定，保险人是在签署合同两年内解除合同，属合理范围。

投保人未如实告知，保险公司为何不能免于赔偿

2011年3月2日，这一天对于王荣华来说宛如世界末日般黑暗，平静的日子被一纸诊断书打破，他的儿子王乐昊被确诊为上消化道出血、肝硬化等多种症状。或许是已经绝望，家境不算富裕的王荣华想到了为儿子买份保险。

于是，同月18日，王荣华与保险公司签订保险合同，为王乐昊投保年金保险（分红型）主险，附加重大疾病保险。其在签订保险合同时，对上述疾病未如实告知。2011年至2012年期间，王乐昊的病情没有丝毫好转的迹象，反而是反复发作，最终于2013年6月医治无效死亡。

在儿子去世后，王荣华向保险公司申请索赔，保险公司拒绝，做出解除保险合同，并不退还保费的决定。

王荣华一纸诉状将保险公司告上了法庭。然而，原审法院认为，因王荣华未履行如实告知义务，对保险公司决定是否同意承保具有严重影响。该保险合同不足以表示保险公司的真实意思，故该保险合同为无效合同，王荣华以保险事故已发生为由，要求保险公司支付保险金的请求不应予以支持。王荣华不服，又提起上诉，称是保险公司不诚实守信，他表示自己在投保前已经如实告知了儿子的病情，保险公司人员张莉娟说可以投保，王荣华才最终决定为儿子投保。

二审法院认为，本案保险合同于2011年3月18日生效。根据2009年保险法引入“两年”的“不可抗辩期”规定，本案属于解除合同自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。因此，即使王荣华因故意或重大过失未履行如实告知义务，在保险公司的合同解除权已经失效的情况下，保险公司也应当对本案承担保险责任。

□ 律师提示

1.一般情况下，投保人故意不如实告知，保险公司是否理赔？

保险法实行最大诚信原则，投保时对于被保险人的身体状况，通常采用的是投保人主动告知，未超过一定保额都不要求体检。因此，投保人带病投保，保险公司常常无法得知。但是在知情后，保险公司在30天内采用书面通知的方式行使解除权，30天的有效时间过后，解除权自动取消。

2.保险公司订立合同时就知道投保人未如实告知的，能否解除合同？

保险公司在订立合同时已经知道投保人未如实告知的，不得解除合同，但投保人应就保险公司已经知情进行举证。当然，司法实践中，投保人举证存在较大难度。

3.保险公司自知道投保人未如实告知起两年内有何权利？

若保险公司在签订合同时对投保人的真实情况并不知情，最长可在两年内解除合同；两年后发生保险事故的，保险公司应该理赔。当然，若投保人提供虚假资料投保，涉嫌保险诈骗的，保险公司都不予理赔，且投保人还应承担刑事责任，移交公安机关处理。

（作者系上海市华诚律师事务所律师）