银行卡被异地盗刷 银行过错须赔偿

□ 代凤

自己辛苦攒下的积蓄，一夕之间被人盗刷殆尽。更让胡某费解的是，银行卡明明就在自己身边，密码也从未告诉过他人，钱怎么就不翼而飞了呢？

2013年，胡某在河南省桐柏县某银行实名制办理了一张借记卡，卡内有存款8万余元。2014年11月，正在桐柏县家中做饭的胡某突然收到短信提醒，卡上存款被他人在浙江分4次取走，卡上仅余15.19元。胡某立即持卡来到银行反映这一情况，并现场报了案。在公安机关侦破期间，胡某认为银行对其存款负有保管义务，由于银行疏于管理才使得自己的银行卡被复制盗刷，遂将银行起诉到法院。

在查清案件事实后，桐柏县法院依法判决银行支付胡某损失及利息。银行后又上诉至南阳市中级法院，南阳市中院经审理依法驳回上诉，维持原判，现判决已生效。

□ 法官说法

银行卡被盗刷应由储户自己担责还是由银行担责？

银行违反储蓄合同，存在过错，应当担责。

胡某在银行开设账户，办理借记卡，与银行之间形成的是储蓄合同关系，双方均应按照合同的约定履行义务和享受权利。根据该卡的功能，胡某可以在POS机上刷卡消费，交易时需持真实的银行卡和输入胡某自己设置的密码，二者缺一不可。而本案发生时，胡某本人及其银行卡均在桐柏，消费记录却显示在浙江，故可认定在异地POS机上消费的银行卡系复制卡。

借记卡持有人将资金存入银行，银行有义务保证储户资金的安全。但本案中，银行由于技术存在漏洞或瑕疵，未能保证其发行的银行卡具有唯一性和不可复制性，导致他人使用伪卡交易成功，其在借记卡的安全管理方面存在过错，由此造成储户的损失理应承担违约责任。

虽然储户有妥善保管自身身份信息和借记卡密码的义务，银行卡被复制盗刷也有可能系其本人违反保密义务造成的，但要支持这一辩解理由，需要银行进行举证，证明储户存在故意泄露借记卡信息的过错行为，否则将得不到法院支持。

在可能涉及刑事案件的情况下，刑民交叉时应该先审理民事案件，还是等刑事案件出结果后再审理民事案件？

刑民交叉时，根据案件具体情况，保障双方权利为主。

本案中，虽然公安机关尚未破案，但究竟是何人以何种方式刷卡消费，并不影响本案处理，不属于民事案件中止审理的情形。

盗刷人虽然涉嫌刑事犯罪，但如果以刑事案件作为本案的依据，先刑后民，则不利于保护储户的权利，也剥夺了储户以储蓄合同主张权利的选择权。另外，银行在履行了民事赔偿责任后，也同时获得了追偿权，可向持伪卡盗刷的人或其他相关责任方就其损失行使追偿权。

□ 法官提醒

银行卡被盗刷后应该如何做？

当储户与银行之间就某项交易行为是否系伪卡所为发生争议时，储户可通过持真实银行卡报案、到银行卡所在地的银行反映情况挂失银行卡、在银行卡所在地的ATM机操作银行卡并打印交易记录等几种有效方式，来证明自己的银行卡系遭到盗刷而不是自己未尽保密义务所造成的。一旦储户提供的证据达到上述证明标准，即应由银行提供反证，证明系争交易确系真卡所为，若银行不能就此尽到举证责任，则应承担不利后果。

（作者系河南省南阳市桐柏县法院法官）