“隐形”资本变有形 农村创业有后盾

□ 中国妇女报·中华女性网记者 姚改改

阳春三月，中国妇女报·中华女性网记者前往全国首批农村承包土地经营权抵押贷款试点县之一的浙江湖州市长兴县采访。

“去年一开春，我们就把全县的妇字号经营主体召集起来，开了个座谈会，专门讲农村承包土地经营权抵押贷款。”长兴县农业局妇委会主任张玉兰兴奋地说道。一年后的今春，不少主体又顺利地实现了续贷，风风火火地投身到农业特色产业中。

记者了解到，在长兴县，已有近700多户农业经营主体，利用土地承包经营权抵押贷款这一形式，累计贷款高达6.3亿多元。其中，仅去年一年，女性经营主体占比35%，妇字号农业主体开展土地承包经营权抵押贷款就有3500多万元。

今年年初出台的一号文件明确指出，“深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点”，为新型经营主体解决融资难指出了方向。农村土地承包经营权抵押贷款，唤醒了农村“沉睡”的土地资产，化“隐形”资本为有形，成为农村创业创新和农业特色产业发展的可靠后盾。

燃眉之时贷到款，养殖场“活”了

早在2010年，为解决农业生产资金短缺，引导和推动金融资金投向现代农业，长兴县就大胆创新，以农村确权赋权改革及农村金融制度改革为前提，充分调动农民及银行的参与积极性，大力开展农村土地承包经营权抵押贷款工作。

尽管前期试水尤为谨慎，但施秋芬还是有幸成为第一批“吃螃蟹”的人。

2011年，施秋芬放弃了千万身家，从湖州市区，回到老家吕山乡龙溪村，开始湖羊养殖，重新当回农民。

施秋芬的父亲怎么也想不通，女儿在城里好好的老板不当，非要做这“没面子”的事。多少次，他一手拿着农药，一手给施秋芬打电话说，“如果你一定要养羊，我就喝农药。”大半夜接到父亲这样的电话，施秋芬吓得一身汗，赶紧开车去开导父亲。

尽管压力山大，施秋芬还是硬着头皮，靠着流转来的200多亩荒地，创办了长兴永盛牧业公司。

2012年，养殖场开始基建，这意味着施秋芬没有了退路。然而，农业创业的路并不好走，前期投入大，回报率低，资金周转周期长。2014年6月，施秋芬想要把养殖场创建成省级湖羊保种基地，新添设备设施时，发现没钱了。

当施秋芬开始考虑贷款时，才发现农民想要贷款并非易事。要么找担保人，要么以固定资产抵押贷款。而担保人难找，又没有固定资产，这怎么办？

县农业局妇委会了解到这一情况，会同吕山乡农商银行工作人员上门服务，向她介绍了承包土地经营权抵押贷款，解决了她的燃眉之急。

有流转合同、流转土地面积10亩以上、受理时剩余流转期限3年以上、流转土地未改变农业用途等，一对照县里的试行办法，施秋芬的养殖场都符合条件。

随后，根据流程，申请确权，登记备案后，接下来是贷款的关键环节：抵押价值评估。这是耗时最多，也是最为谨慎的步骤。县农业专家、银行等多个部门的相关人员，一次次到现场考察，对资产进行评估测算。

记者了解到，评估的一般原则为：土地经营权评估价值=年租地平均净收益+经营期限+地上（含地下）附着物价值。经过这么一测算，以160亩土地经营权作抵押，价值测算803万元，再加上标准化羊舍和办公区，评估总价近1400万元。

“500万啊，当时银行授信给我们500万！”施秋芬没料到能一下子能贷到这么高的金额。从申请到到账，不过一个月时间。但保险起见，施秋芬只贷款了50万元。

有了这笔资金，养羊场又活了过来。连续两年，都实现了续贷，目前已累计贷款200万。

如今，施秋芬的养羊场，是省级原种场，在种畜群经营许可中是最高级别的种羊场，同时还是省内唯一一家省级畜禽遗产资源保种场，年销售额达700多万。这下，施秋芬总算能卸下心头的包袱，让家里人信服：“养羊同样有出息！”

一场“及时雨”，农企难题立解

承包土地经营权贷款初步试水后，经营主体和银行都赞不绝口。经营主体不仅能贷到款，而且还能以较低的利率贷款，百姓夸它“物美价廉”；金融机构借此扩大了业务范围，赞它“有利可图”。既然银农共赢，何乐而不为？2014年，长兴县深化试点，大力推动政策落地，被列入全国试点县以来，更是加速发展。

浙江绿野仙踪生态农业发展有限公司，在当地很有知名度。这是一家硬生生在荒山野岭间开发出一个充满童话色彩，集生产、休闲、观光的高科技农业企业。

“绿野仙踪”占地302亩，2013年10月开始基建。场地大、工期长、投入资金多，一度让公司资金有些吃紧。“承包土地经营权抵押贷款就像一场‘及时雨’，化解了我们手头的难题。”“绿野仙踪”董事长张文华说。

当年，利用302亩土地经营权和地着物进行抵押，价值测算2269万元，在农商银行获贷450万元。之后，2015年和2016年，两年实现了续贷，分别为450万元和1150万元。

缘何第三年突然贷款额增加到1150万？记者了解到，一方面，“绿野仙踪”一期和二期基本竣工，收益凸显，自然测算价值也水涨船高；另一方面，长兴县健全风险补偿机制，解决银行后顾之忧，解放了银行的“手脚”。

去年年中，长兴县下发文件，明确对金融机构发放农村承包土地经营权抵押贷款发生风险按实际损失的40%进行风险补偿，在浙江全省率先探索农村承包土地经营权收储方式依法处置抵押物的制度，并推广政策性农业保险，探索开展农村承包土地经营权抵押贷款保证保险，推行“农村承包土地经营权抵押+政策性担保公司担保”模式，为借款人融资增信。

而专项奖励机制，又把火烧得更旺。金融机构直接经办的客户经理、审批人员和相关管理人员进行考核后，按照当年承包土地经营权抵押贷款月平均余额给予奖励。

这一“担保”，一“奖励”，大大刺激了信贷市场。2016年，长兴县发放土地承包经营权抵押贷款额达到2.1亿元，同比2015年新增1亿元。

像“绿野仙踪”这样的“大场子”，也从中受益良多。“尽管金额大，但续贷起来非常方便。”张文华说，手续便捷，放款及时，半天就能办妥当。

“能取得今天这个成绩，是好几年探索积累再拓展的成果。经营主体，特别是妇女经营主体获得了实惠。”这些年一直紧抓这项工作的张玉兰，颇有感触。

暖阳下，施秋芬怀里抱着小羊羔，想着今年羊场的年度计划。“绿野仙踪”里，蓝天、白屋、草地中，张文华正谋划着，今年是不是再往园区增加些娱乐设施……