信用卡透支利率取消上下限影响几何？

□ 新华社记者 吴雨

近日，中国人民银行发文取消了信用卡透支利率上限和下限管理，引起消费者关注。信用卡透支利率“松绑”将对你我生活有何影响？又将给信用卡行业带来哪些变化？

信用卡透支利率全面“松绑”

央行近日发布通知称，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这意味着，从今年开始，信用卡透支利率可由发卡机构与持卡人自主协商确定。

至此，不少常使用信用卡“买买买”的消费者才关注到，信用卡透支利率原来还有上下限。

其实，相关改革早已开始。早年，各家银行信用卡的透支利率还都采用固定利率——日利率万分之五。2016年，央行发布通知，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，这一区间相当于年化利率12.6%至18%。

时隔4年，信用卡透支利率管理全面“松绑”，是何考虑？

“为深入推进利率市场化改革”——央行的通知只有这短短一句话解释，但背后有深意。

近年来，信用卡市场日益发展，风险管理体系逐渐完善，推进信用卡利率市场化的条件已基本成熟。加之，当前新发放和存量贷款的定价基准转换已经顺利完成，进一步推动信用卡市场的利率改革已是水到渠成。

优质客户或将获得更多优惠

利率下限放开，信用卡的透支利率会大幅下降吗？

业内人士指出，透支利率市场化定价后，银行需要根据资金成本、信贷资源、市场策略、风险偏好等进行合理定价，调整透支利率。

“目前，不少银行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是万分之五，一些中小银行有优惠打折，但很少有用足下限的。”招联金融首席研究员董希淼表示，下限放开并不意味着透支利率会很快跌破原来的下限。但未来信用卡透支利率将更加差异化，透支频率和金额高、信用良好的客户，或将获得更优惠的透支利率。

在他看来，放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制等方式，引导银行保持良好的竞争秩序，银行也不会打无底线的“价格战”。

值得注意的是，透支利率和分期费用不是一回事。

“刚用信用卡分期购买了一台电脑，政策就调整了，我是不是亏了？”北京市民王女士心存疑问。

对此，专家表示，此次调整的是信用卡透支利率，和分期手续费不同，不会对分期还款产生影响。目前信用卡免息还款期大都是五六十天，免息期后持卡人无法全额还款，才会产生利息。分期手续费则是根据分期期数收取固定比率的手续费。

此外，通知还规定，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

一名国有大行信用卡中心人士表示，日利率万分之五看似不多，但折算成年化利率达18%，并不便宜。“按照监管要求，发卡机构要充分披露信用卡透支利率并及时更新，确保持卡人充分知悉并确认接受，有利于维护持卡人合法权益。”

持卡人应理性借贷消费

当前，我国消费金融市场参与机构众多、发展迅猛，花呗、京东白条等互联网消费金融产品持续发力，银行信用卡面临的挑战不言而喻。

央行数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。银行卡授信总额为18.59万亿元，环比增长3.80%。

业内人士指出，取消信用卡透支利率上下限管理，将有利于发卡机构自主决策，为持卡人提供个性化服务，在与其他消费金融机构，尤其是互联网金融平台竞争中增强吸引力。

“政策调整并非针对互联网消费金融产品，但确实会通过调整利率水平，对消费金融市场产生影响。”董希淼表示，此前花呗等互联网消费金融产品下调了部分年轻用户的信用额度，信用卡机构灵活的定价策略将有益于增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。

不过，专家提醒，尽管发卡机构将发力拓展客群，针对部分优质客户推出优惠利率，但持卡人应充分分析自身还款能力，理性借贷消费。