赴港买保险成潮流

编者按

在“保险公司多过米店”的香港，有部分险种比如重疾险等人寿险相较于内地而言，保费低、覆盖病种多，因此，近些年，内地访客赴港购买保险渐渐火起来。有统计显示，从2012年以来，内地客为香港保险业带去的新增保费年均增幅超过50%；香港保险业监理处统计表明，今年上半年内地访客所购香港保单新增保费达139亿元，在上半年全港新增保费中五分天下有其一；4年来，香港某保险公司理财顾问的内地客户比例从一成提高到三四成。

但业内人士也提醒消费者：“港版”医疗险只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔；分红险收益未必敌过内地理财，不宜舍近求远；由于两地适用法律不同，理赔过程费时费力，一旦发生纠纷，香港诉讼成本远高于内地；更为重要的是，要防范无良商人利用近年“港版保险热”的商机，推销“在内地出售的香港保险”。根据相关法律规定，投保人必须本人亲自前往香港，在当地签约，保单才具有合法效力。所有在内地签署的境外保单，均属无效的“地下保单”，不受法律保护。

■ 中国妇女报记者 富东燕

如今内地人赴港不光旅游购物，买保险也成为一些人热衷的事，其中给孩子到香港买保险更是受到很多年轻妈妈的追捧。数据表示，2014年内地客在港的新保单额240亿港币，比上年增长60%。有人说，如今名牌店抢货的内地客少了，在保险店前排长队的多了。大老远地跑去香港买保险到底值不值？香港保险的魅力究竟在哪儿？

赴港买保险近三年增幅超50%

侯静在孩子刚刚百天后，在朋友的介绍下，到香港为孩子买了两份保险，一份重疾险和一份储蓄保障险。“现在到香港给孩子买保险的父母特别多，有一些是跟风赶时髦，而我是仔细研究对比过，才决定买的。”之前，侯静在内地为自己和家人买过几种保险。

侯静是通过代理公司买的英国保诚的保险，比起内地的保险，侯静介绍说，香港的保险优势非常明显。“比如重疾险，最明显的优势是保的疾病种类多，保费也便宜不少。”侯静买的这份重疾险包括52种重大疾病和17种早期疾病，而一般内地的保险也就能保大概30~40种重大疾病，而且不包括早期疾病。保费也比侯静之前在内地咨询的类似的保险便宜些。“储蓄险也比较值，比国内的分红要高。现在银行利率那么低，买保险就当理财了。”这次去香港，侯静也顺带给自己买了一份重疾险。

根据中宏保险近期发布的《中国年轻育儿家庭生活图景白皮书》调研结果显示，58%的受访父母曾经为自己买过保险，64%的受访父母曾为孩子购买商业保险，89%的家庭有为孩子准备教育基金的计划。

而这其中，像侯静这样去香港投保的内地人也不在少数。据香港保险业监理处数据，今年上半年香港向内地访客所发出的保单，新造保单保费为139亿元，占上半年总新造保单保费的20%左右。

实际上，不只是今年上半年，近几年内地访客赴港购买保单都呈现上升态势。数据显示，2012、2013、2014年度，内地访客为香港保险业带来的新增保单保费分别为99亿、149和240亿港币，年均增幅超过50%。

据英国保诚保险公司一位理财顾问介绍，“4年前，内地人在我客户中的比例大概是10%，现在能占到30%~40%。特别是离香港比较近的这些城市的内地人。”

内地人偏爱重疾险和分红险

业内人士分析认为，香港保险之所以这么有吸引力，在于其行业历史悠久，制度及服务更完善。据了解，目前香港的合法保险公司总数达到158家，保险中介人超过8万，有“保险公司多过米店”的说法。

内地人来港买保险都紧盯着重大疾病险和储蓄分红险。“保费低、保障范围广”一直是内地人去香港买保险的重要动因。

一家英资保险公司业务经理介绍说，根据保险产品的设计原理，香港保险公司是以香港人口统计数据来精算得出产品费率，对比起来，香港人均寿命比内地高出10岁左右，而整个相对发病概率和死亡概率却比内地低很多，因此得出的费率就低很多。同等额度的保险，受保人要投的保费在香港比内地要便宜30%左右。

此外，内地重疾险所覆盖的病种大多数为30余种，有不少产品仅针对重疾进行保障，不针对早期重疾。相比较而言，香港基本所有重疾险覆盖的病种都在50种以上，在不专门附加早期重疾的情况下，重疾主险还可保障原位癌、微创式冠状动脉手术等早期重疾。

而对于分红型等投资类保险，由于香港保险公司不受内地外汇管制的影响，可以投资全球市场，分散了货币风险，多元化的资产配置也取得了更有竞争力的收益率。

同时，在购买香港保险时，一般都可以用美元来支付，这样可以对冲风险，让自己的资产得到合理配置。

内地一位保险业资深人士告诉记者，香港保险便宜是业内公认的事情。问题就在于有没有必要大老远的去香港买。该人士认为，对于重疾险等险种，香港保险优势明显，性价比高且覆盖的病种多，可以考虑到港去买。而对于单纯分红类的保险，有些没必要。“内地很多理财产品都可以达到4%~5%的年收益率，香港分红类的险种也不过如此。”

风险

既然香港的保险有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢？实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的实惠之际，消费者不应忽视潜在的一些风险。

业内人士表示，对于准备到港购买保险的人，在买之前一定要把详细事宜考虑周全。比如，在香港买医疗险，涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。为此，在购买产品之前，消费者要向经纪人索要这个清单，也可以上各大保险公司官网查询最新的可赔付医院清单，做到心中有数。“总而言之，内地人若想去香港投保，一要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二要按照香港保险公司的操作流程，弄清付款方式、术语、理赔范围和限制情况等。”该人士强调。

记者查阅侯静在港所购买的重疾险覆盖内地医院的名单，在大陆境内有1050家，基本覆盖了主要的三甲医院。像北京有61家，上海有43家,广东则超过了100家。

最重要的一点，不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的香港保险”。根据监管相关规定，非法在境内销售的境外保险公司保单，被我国法律严令禁止，也称“地下保单”。如果投保人是在中国内地签署的境外保单，则属于“地下保单”，所签署的保单是无效的。同时根据港澳地区保险监管机构相关规定，如果签单地不在当地，则保单无效。因此，投保人必须本人亲自前往香港，在当地签约，才能保证保单具有合法效力。

此外，内地人在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。对此，有着“中国重疾险之父”之称的丁云生针对内地人轻信业务员承诺，不重视审看保单内容的毛病直言：“我个人处理过不少在香港买保险后的不愉快，以至于后面请我们协调退保的情况，主要是某些业务人员跟客户的承诺后来没法兑现，过了很多年，客户也找不到这个业务员，所以找我们去协调处理，但是这个处理起来很棘手，很难。”