这些金融消费“陷阱”你踩过吗？

□ 新华社记者 姜琳 李延霞

到银行购买理财产品，签完字才发现是份保险合同；保证18％的高收益，到期了却连本金都没着落；明明已约定10％的贷款利息，又被强行加收各种费用……种种金融消费“陷阱”，“坑钱”没商量，维权却不易。记者梳理了今年频发的四类侵权案例，看看你遭遇过吗？

银行存款“不翼而飞”

【案例】2015年5月，杭州联合银行储户近亿元存款“失踪”案8名涉案人员被检察机关提起公诉。该行古荡支行文二分理处前负责人祝超菊通过诱骗持卡人输入密码，先后将42名客户共计9505万元的存款转入邱某及其指定人员的银行账户。

7月2日下午，兴业银行北海分行业务三部前负责人苏瑜被广西公安机关抓获。苏瑜涉嫌通过“过桥贷款”的形式，骗取多名消费者资金，涉案数额巨大。

【点评】中国银监会副主席王兆星：银行要对储户存款失踪进行调查，不管是因为银行管理或信息系统漏洞，还是犯罪分子和银行个别工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗，都要依法依规进行处理。

银监会消费者保护局局长邓智毅：各银行业金融机构既要管好自己的人，不能一出现问题就想撇清关系；又要看好自己的门，不能让那些有问题的资金“掮客”在银行大堂内肆意游荡，找寻机会。

P2P平台问题多

【案例】河北“85后”青年小陈最近心情沮丧到极点，他投资的P2P平台接连“爆雷”，20万元“打了水漂”。一年前受网络广告诱惑，他偷偷把25万元婚房首付款拿去买P2P产品并很快获得2万元收益。可是今年10月开始，他投资的三个平台有两个出现提取现金困难，网站无法正常打开，平台负责人也失去联系。

小陈告诉记者，他已向公安机关报案。但目前看，拿回资金的可能性很渺茫。

据网贷天眼数据中心统计，截至11月13日，全国P2P网贷问题平台共计1101家。

【点评】中央财经大学金融法研究所所长黄震：互联网金融深入到每个人生活的时候也会带来一系列风险，甚至可以说问题相当严峻，在金融消费者权益保护上应该实行“软法先行”与“硬法托底”相结合。

软法先行，即由行业性组织、地方政府探索出台一些规范、准则、公约等；硬法托底，即已生效的法律必须严格执行，尤其对涉及互联网金融领域的集资诈骗必须严打，否则就会出现“劣币驱除良币”，导致市场混乱，甚至出现系统性风险。

银行乱收费屡禁不止

【案例】近日北京昌平区的黄女士错将5万元现金存入已逝前夫的存折，因无法取得前夫账户密码，黄女士和银行交涉要求退款遭拒。

武汉从事文体用品批发的个体户小卢，在某股份制商业银行贷款30万元用于经营。尽管合同写明贷款基准利率上浮30％，但银行要求他在贷款发放后拿出10万元“以贷转存”，并额外收取了3000元咨询费。

仅湖北一省，截至今年10月已查出20家商业银行存在利用优势地位进行强制服务、强制收费，以及只收费不服务等违规问题。

【点评】黄震：主要原因是当前金融消费者处于弱势地位。在强大的金融机构面前，无论是资金实力，还是金融知识以及相应能力，消费者都没有公平议价权，也缺乏救济渠道。对银行出现这些霸权行为，消费者无力制约和评判，更没有条件监督进而维护自身权益。

光靠行政指令约束很难有足够效果，处罚也毕竟是少数。建议成立独立的金融消费者保护机构，并允许消费者集体维权，将集体诉讼引入金融消费者保护里。

银行卡被盗刷

【案例】2015年3月，杭州的王女士拿着面值2000元的易士支付卡去某超市购物，却被商家告知双方早就停止合作。过去无论是加油还是商场消费，易士卡在浙江均被广泛使用。8月30日，中国人民银行发布公告称，因大量违规挪用客户备付金，造成资金链断裂等严重问题，依法注销浙江易士企业管理服务有限公司《支付业务许可证》。

据央行支付结算司处长谭静蕙介绍，个别特约商户的POS机被外包机构人员改装，造成部分银行卡被偷录和盗刷；一些支付机构的收单系统违规留存银行卡敏感信息并发生泄露，导致大量伪卡盗刷案件。

【点评】中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：保护消费者金融信息安全很重要，已经出现的大面积第三方信息泄露令人触目惊心，应尽快完善监管，加大对违法行为的惩处力度。

黄震：在分业经营、分业监管模式下，我国金融监管出现了不少空白。有必要重构监管框架，形成一个相互配合协调的监管体系，将金融信息保护作为重要内容纳入其中。当前金融监管部门信息披露还有待加强，很多处罚不公开，仅内部处理，不利于提示消费者风险。