想结婚？信用风险了解一下！

■ 桂芳芳 于斌

从9月份起，登记结婚的新人会发现，需要填写的材料中多了一份《个人信用风险告知书》。在签名、按指纹后，这份告知书将存入婚姻登记档案一并归档保存。

结婚，怎么就涉及个人信用风险了？这就要和我国目前正在推动建设的婚姻登记信用系统有关了。

婚姻登记信用系统，基于去年31个部门联合签署的《关于对婚姻登记严重失信当事人开展联合惩戒的合作备忘录》建立，包括失信名单的建立和惩戒措施的执行。根据备忘录，民政部将建立全国婚姻登记信用信息平台和严重失信名单，并联合其他部门执行惩戒措施。

哪些是婚姻失信行为

风险告知书的主要内容，就是告知婚姻登记的当事人，如果有以下4种行为，将被列入婚姻登记严重失信名单：

1. 使用伪造、变造或者冒用他人身份证件、户口簿、无配偶证明及其他证件、证明材料的；

2. 作无配偶、无直系亲属关系、无三代以内旁系血亲等虚假声明的；

3. 故意隐瞒对方无民事行为能力或限制民事行为能力状况，严重损害对方合法权益的；

4. 其他严重违反《中华人民共和国婚姻法》和《婚姻登记条例》行为的。

可以看出，许多人理解的“假离婚”“假结婚”“欺骗感情结婚”“为了户口结婚”这些“不诚信”的行为，都不属于这里的“婚姻登记严重失信行为”。因为婚姻登记机关只能在法律许可的范围内审核登记程序的问题，不能也不应该审核当事人结婚的实际动机。另外，对失信行为的程度也有一定要求。

列入婚姻失信名单，有什么后果

一旦被列入婚姻登记失信人名单，将会受到哪些限制呢？在多达14条的惩戒措施中，笔者归纳了三点影响比较大的：

1. 职业限制：限制报考公务员、事业单位，限制担任国有企业和金融机构、企业高管，并提供给包括律师、教师、医生、注册会计师、税务师、证券从业人员等相关职业资格的许可作为参考。

2. 征信限制：作为入股证券、基金、期货公司时以及申请金融机构授信时的审慎性参考。

3. 荣誉和补贴限制：限制参评道德模范等各类荣誉，限制申请补贴性资金支持。

有人说了，婚姻登记失信居然对个人申请银行贷款也会造成不良影响？这是要把婚姻登记也纳入征信系统管理了吗？

这种说法不太准确，婚姻登记信用系统和个人征信系统目前还是两套系统，前者由民政部主管，反映个人在婚姻登记中的欺骗行为；后者由人民银行主管，反映个人在与银行等金融机构打交道时的违约和失信行为。

但根据国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014~2020年）》的规划，我国正在逐步探索统一的信用信息标准体系和社会信用代码制度，最终要建立起一整套完善的个人信用体系，届时社会生活方方面面越来越多的失信行为都会被记入个人信用，承担一定的后果。

其他与个人有关的失信惩戒

除了婚姻登记失信会影响从业、投资、贷款，个人征信失信会影响贷款等信用行为，目前还有哪些与个人有关的失信惩戒呢？

1. “限制乘坐火车严重失信人”和“限制乘坐民用航空器严重失信人”。从官方个人信用信息查询网站“信用中国”的月度报告来看，目前已经有了相关惩戒制度，对有禁烟区吸烟、补票、扰乱车站、扰乱机场等行为的乘客，予以一定时期内限制乘坐相关交通工具的处罚。

2.高消费限制令。我们经常听说的不能坐高铁、不能住酒店、不能买房买车、子女不能入读私立学校等新闻，是因为当事人因违约、欠债、欠贷等失信行为被起诉，法院判决后仍然拒不执行，而被法院根据《关于限制被执行人高消费的若干规定》发布了高消费限制令。

3. “老赖名单”。即法院根据《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，通过媒体或公告等向社会公众、金融机构和相关人员工作单位发布失信人员的名单。

当然，惩罚本身不是目的，各类失信行为的限制措施都有时效性，一般是5年；涉及法院执行的，执行完毕就会立刻解除。

但即便限制措施解除，个人失信记录也会转到信用系统后台数据库永久保存。换句话说，只要有因失信行为受过处罚，记录就将永远留存在数据库中，只是被“永久封存”而已。

看来，在个人信用系统越来越完善的情况下，一朝失信、寸步难行。但也只有让失信之人无路可走，整个社会的诚信和谐之路才会越走越宽。

21世纪什么最贵？资格。

（作者系上海埃孚欧律师事务所律师）