从“大肚小猪”到银行账户

■ 野马

据港媒最近报道，受香港特区政府和相关慈善团体的支持，来自香港某社区10岁到16岁的儿童参加了一项着眼于未来的爱心活动。活动旨在让参与的儿童养成定期储蓄的习惯。

参加者需要在两年内每月自行储蓄200元，有慈善基金会为他们提供两年每个月200元的配对供款，当参加者完成两年的储蓄计划，特区政府会提供3000元作奖励，届时，参加者可于第三年运用全部或部分存款，实践预定的个人目标。

这项计划针对香港低收入家庭。已有参与者表示，自己在参加计划前，没有理财观念，有钱就立即用掉。但现在懂得要珍惜金钱，希望自己可以在计划完结后，利用存款做生意。

如今，为10岁的孩子开立银行账户在我国虽算不得稀奇，但也远没有普及。很多孩子到读大学的时候，才有自己的银行账户。而新加坡的中小学生早在1992年，参加储蓄的比例就已经超过53%；在英国，从2011年开始，储蓄和理财已成为中小学学生的必修课。

作为家长，如何有意识地从小培养孩子正确的用钱观念，让他们学会理性消费，学会打理自己的“财务”呢？

有研究表明，5岁的孩子就已经可以接受理财的启蒙教育了。

一般而言，7岁到11岁的孩子就能够学习如何管理银行和储蓄账户，如何做预算。13岁左右，可以了解与信用卡、贷款以及家庭财务和负债有关的知识了。

按照理财专家的建议，父母可以有计划、有步骤地引导孩子，让他们从小逐步建立正确的储蓄投资观念。

“定期”给孩子零用钱

可以和孩子约定，每个月的第一天，或是每周发一次零用钱，其中的规则是，在下次发零用钱之前，不可以再要。

刚开始时，可以先以“每周”为一个周期，习惯之后，逐渐把时间拉长为两周、四周等；而随着孩子的年龄增加，间隔也应加长。这样，可以让孩子学习分配安排一个周期的花费，并且形成习惯，训练孩子用钱的能力。

养成记账的习惯

记账对于养成良好的理财习惯很有帮助。当孩子拿到零用钱后，教孩子记账。比如，可以先有个预算，将未来一个周期需要的花费记录下来，实际额外的支出也要随后一一记录，教孩子养成记账的习惯，培养消费观念。

几个月之后，家长不但可依照这份小账本，了解孩子的消费倾向，了解孩子对金钱的认识与感受，还可以发现偏差，适时纠正，或者以此作为奖励孩子节俭的依据。

建立储蓄的观念

培养储蓄观念最主要的目的是为了避免孩子有过度消费的倾向，让孩子知道买东西要量力而行。

不妨准备一个可爱的“大肚小猪”储蓄罐，鼓励孩子将一部分零花钱放进储蓄罐，引导孩子用储蓄的钱去做更有意义的事情。

为孩子开立独立的银行账户

当父母到银行办理开户，或是到银行存钱取款的时候，不妨带孩子一起去，让他们慢慢学习开户、存款及提款的流程，并且和孩子一起查看银行对账单等文件，让孩子亲身感受“利息”的意义，从而激励孩子利用储蓄的方法，小钱变大钱。

帮孩子树立理财目标

一旦孩子心目中有了一个期待的目标，一套玩具或者一场球赛的时候，家长可以鼓励孩子利用储蓄的方法实现目标。可以协助孩子从每个月的零用钱中规划出时间表，估计大约花多少时间可达到梦想，建立孩子的理财目标及投资观念。

需要提醒的是，不要以金钱作为奖赏或惩罚孩子的工具，要让孩子在家长的引导下，自由地使用自己的零用钱。当孩子需要对自己的钱负责，并且有充分的控制权时，孩子才能成为理性的消费者。

日久天长，孩子一定会有意识地理财，甚至成为一个理财高手。除了有形的资产增值，无形的理性理财观念，更是孩子一辈子受用不尽的宝藏。