期待校园贷实现“良币驱逐劣币”

□ 杨朝清

三部门近日联合下发通知，要求现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。鼓励商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，合理设置信贷额度和利率。（6月29日《南方都市报》）

在消费社会，部分在校大学生也有超前消费的利益诉求；当这种需要通过制度化渠道难以得到满足时，一些网贷机构就找到了生存空间。罔顾大学生的还贷能力，低门槛发放贷款，一些校园贷“上车容易下车难”：借钱轻松、便捷，还贷却陷入了利滚利的深渊里让人难以自拔。

表面上掉下来的是“馅饼”，实际上却是陷阱。一些女大学生成为裸贷“围猎”的对象，承受着身体与精神的双重痛苦。为了还贷，一些大学生及其家人倾其所有，四处借债，甚至有大学生因不堪忍受重压而自杀。

一本学生证、一张身份证，校园贷就能轻易放贷，这显然不符合金融机构专业化、规范化的业务操作流程。校园贷机构“大胆放贷”的底气并非财大气粗，而是源于他们对自己的“理财能力”有信心。一方面，校园贷本小利大，收回一笔贷款可以成为几笔甚至几十笔贷款的本金；另一方面，校园贷为了催款往往不择手段，不惜将借贷者逼上绝路。

在物质主义、消费主义和享乐主义的冲击下，一些在校大学生欲望的闸口一旦打开，就会难以关闭。将借贷来的钱用于购买苹果手机、化妆品等高档消费品，试图通过符号性消费来获取尊重、信任和社会认同的做法，在本质上是一种价值认同的迷失与错乱。一律暂停网贷机构开展校园贷并不是因噎废食，而是为了更好地规范校园贷，更好地重新出发。

校园贷并没有原罪，没有必要污名化。校园贷业务规范、有序运行，不仅有助于拓展金融机构的业务，也有助于让在校大学生获得“及时雨”。此次暂停的仅是网贷机构的校园贷业务，银行在风险可控的情形下，校园贷业务并没有受到影响。堵塞非法校园贷的“灰色渠道”，畅通合法校园贷的制度化、规范化路径，张弛有度、疏堵结合，只有经历了涅槃，校园贷才能赢得重生。

对于那些缺乏成熟消费观、风险防范意识又缺乏收入来源的在校大学生来说，校园贷已经弊大于利了。暂时叫停在本质上就是为了规范、净化校园贷，培育良性的生存土壤与市场环境，用明道替代暗渠，实现“良币驱逐劣币”。