“她经济”或催生家庭金融新风口

■ 张斯

近日，唯品会旗下唯品金融联合Analysys易观数据，共同发布《2018中国家庭金融市场分析报告》（以下简称“报告”）。报告指出，家庭作为中国社会的基础单元，在母婴、教育等消费场景的增长非常明显，而随着女性群体在核心场景中的影响力加深，使得其家庭金融的决策地位也不断凸显。

此外，报告还首次结合“她经济”背景，探讨女性用户对家庭金融未来发展的影响。报告显示，中国62%的家庭财政女性说了算，“她经济”正在催生百万亿家庭金融市场的新风口。与之对应的是，未来能够集资产配置平台、知识平台和理财服务平台于一体的家庭金融“新物种”，将成为值得期待的家庭金融服务新平台。

百万亿级家庭金融服务格局初显

可投资资产年均复合增长率预计高达15.3%

据了解，本次报告在唯品会和易观数亿用户当中选取样本，对其金融行为进行分析，并结合对金融业资深人士及家庭用户的深度访谈，洞察中国家庭用户在消费、财富管理等方面的诉求特点。

报告指出，近年来，中高消费需求正由一线及超一线城市向二三线城市递延，并呈现年轻化趋势。据统计，一线及超一线城市拥有中等以上消费能力的家庭占比38.8%，二三线城市亦达到27.5%。同时，“90后”家庭以35.1%的占比超过“80后”家庭，成为消费能力最强的群体。

而值得关注的是，随着大众可支配收入逐年提升，居民对财富管理的需求也与日俱增，家庭金融市场潜力巨大。报告显示，中国家庭数量逐年增加，预测于2020年将达到4.52亿户，金融资产总规模将增至145万亿元。而户均可投资资产从2011年的17万元跃升到2018年的45.05万元（预测），年均复合增长率高达15.3%，我国投资理财市场亦迎来良好的发展。

一般而言，在家庭的投资理财偏好中，大部分家庭依然更倾向于稳定收益类产品。其中银行理财产品以34.88%占比位居第一，其次为货币基金产品30.25%。而互联网理财经过了2013~2017年的井喷式发展，增长了6倍，以23.26%的比重居于第三。

巨大的市场潜力催生商业新风口，目前行业初步形成了银行系、电商系和产业系三足鼎立的竞争雏形。

女性经济势起延伸至家庭经济

家庭金融需求尚未得到市场足够“关爱”

金融需求贯穿家庭发展各个阶段，而生活场景和孩子成长成为两大需求主力，女性群体在这两大核心场景中的影响力使其对家庭金融的决策地位不断凸显。

报告显示，中国62%的家庭财政女性说了算，93.2%的女性用户认同应该提供更符合女性特征的金融服务与产品，约55%的女性对当前男性主导金融服务的现状感到不满。

事实上，由传统消费向新型消费升级的时代背景之下，女性消费理念则呈现越来越“洋气”的趋势，在“她经济”背景下，女性作为新兴消费观念的接受者和实践者，不仅成为家庭消费的活跃主体，也成为互联网消费金融和理财的主力军。

由此，行业观察认为，“她经济”时代的女性金融市场空间，值得深度服务和挖掘。女性作为新兴消费观念的接受者，凭借执掌家庭财政大权，成为家庭消费的活跃主体，并带动该阶段的经济诉求呈现出自我提升、理财、健康保险、教育、养老等阶段性变化，但金融需求却还未得到市场足够“关爱”。如果说定制化的金融服务是未来家庭金融的刚需，那么女性需求的满足则是解锁家庭金融风口的密码。

单一产品将向“新物种”演进

智能化、个性化和精细化是迭代升级的方向

在行业看来，金融市场从最初的平台支付工具，到为用户打造闭环生态，再到专业的金融服务提供者或是科技能力输出者，市场竞争已进入下半场。家庭用户作为消费、财富管理的主力军，势必成为引导未来金融市场格局的重要力量。

而随着家庭多重阶段的演变，金融也渗透到家庭发展的每一个重要节点。由此，报告指出，围绕着家庭生活场景和周期性需要的金融服务未来将朝着更为智能化、个性化和精细化的方向迭代升级。单一产品供给逐渐让渡为集资产配置、知识传导、理财服务三位一体的综合服务平台。

显然，家庭金融的市场风口已然打开。擅于抓住家庭生活场景及孩子成长的需求场景，渗透家庭生命周期不同阶段进行精细化、个性化定制服务的平台将有机会在家庭金融市场中拔得头筹。