当你老了，这样安享晚年

□ 新华社记者 谭谟晓

当你老了，如何安享晚年？可靠的经济来源很重要，除了银行储蓄、养老金……商业养老保险也是一种选择。国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出创新商业养老保险产品和服务，促进养老服务业健康发展。商业养老保险迎来政策红利，老百姓迎来“大礼包”。

商业养老保险有哪些“小目标”？

保险与保障紧密衔接，在很多发达国家是社会保障体系的重要支柱。以养老体系为例，基本养老保险主要解决公平问题，由政府“兜底”；企业年金解决效率问题，由企业和个人自担养老责任，满足差异化养老需求；商业保险旨在满足多样化的养老保障需求。

商业养老保险有哪些“小目标”？意见这样“说”：到2020年，要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

高标准、严要求之下，目前商业养老保险发展如何？客观来说，商业养老保险并没有发挥应有作用。

保监会副主席黄洪介绍，2016年具备养老功能的人身保险有效保单件数6140万件，有效承保人次6532万，与我国庞大的人口基数相比，微不足道。

“大礼包”里都有啥？

业内人士表示，目前我国养老的责任主要落在政府和企业身上，商业养老保险作为养老保障体系中第三支柱重要组成部分，未来可以发挥更大作用。

在新华保险董事长兼CEO万峰看来，意见的出台为保险产品创新和行业大发展提供了重大机遇，保险业的职能要从“社会保障体系的补充”转变为“社会保障体系的重要支柱”，责任要从单一的保险责任转变为更多的社会责任。

商业养老保险如何承担起责任，能为老百姓提供什么“大礼包”？说白了，“大礼包”就是多种保险产品和服务的组合，供老百姓自由选择。

意见综合考虑各类人群实际需求，对商业保险机构提出了具体要求。比如，针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，要探索发展涵盖多种产品和服务的综合养老保障计划等适老性强的商业保险。

此外，意见提出推动商业保险机构提供企业（职业）年金计划等产品和服务。企业年金是企事业单位为职工建立的补充养老计划。实际上，在企业年金方面，商业保险机构已是产品和服务的重要提供者，并在市场上耕耘多年，在企业年金基金管理中发挥着“主力军”作用。

老了能领多少钱？

风险保障之外，商业保险机构在老百姓“养命钱”保值增值方面也能大展身手。意见提出发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险。

黄洪给记者算了一笔账，如果一个人30岁投保商业养老保险，月缴保费1000元，一直缴到60岁，产品保证收益率是复利3.5％，退休后按月终身领取养老保险金，那他到60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元保险金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元，这就是保险的作用。

目前市场上的养老产品很多，选择权在老百姓手里，保障水平、收益保证、终身领取、资金安全等应该是老百姓在选择产品时充分考虑的。

意见还“说”了一个“小目标”，到2020年，基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系。配套政策便是加强投资和财税等政策支持，推动税延养老保险试点。

国务院发展研究中心金融研究所研究员朱俊生认为，从国际发达保险市场看，税收优惠政策是商业养老保险发展的引擎。保险业要借契机转理念，以保障功能为基础，风险管理与财富管理相结合，推动行业转型升级。保险机构则要加强产品创新，提高资产管理能力和效率，增强商业养老保险的竞争力和吸引力。